노후대책을 위한 연금보험 상품 종류와 연금보험 선택요령
노후대책 연금보험 상품의 종류
이제 노령화시대에 접어들었습니다.
경제활동을 하는 인구는 점점 줄어들고 부양해야할 연령층은 많아짐에 따라
본인의 노후설계는 본인 스스로가 해야하는 시대가 온 것입니다.
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그만큼 노후상품에 관심도 많아졌으며 이런 추세에 맞추어
각 보험사나 여러 금융기관에서는 발맞추어 다양한 종류의 연금상품들이 출시되고 있습니다.
그만큼 고객들도 다양한 상품들을 접할 수 있지만
또한 주의를 기울여서 가입해야 하는 상황이기도 합니다.
따라서 어떻게 하면 노후준비를 위해 어떤 상품을 가입해야 잘 하는 것인지 알아보도록 하겠습니다.
연금상품: 세제적격 연금상품(소득공제) → 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드
비세제적격 연금상품(비과세) → 변액연금, 연금보험, 변액유니버셜보험
연금저축
연금불입시에 소득공제가 가능하고, 대신 연금을 수령하는 경우에는
현 세법상 5.5%의 연금소득세를 원천징수하게 되어 있습니다.
물론 연금소득세 부분에 있어서는 좀더 복잡하게 따져야 할 부분이 있지만,
일반적인 경우를 고려해서 원천징수 5.5%가 발생한다고 보면 될 것 입니다.
따라서 이 상품은 소득이 높은 근로소득자에게 유리하다고 볼수 있습니다.
종류로는 연금저축보험(보험사), 연금저축펀드(증권사), 연금저축신탁(은행)이 있습니다.
연금보험
장점은 10년이상 유지시 비과세가 되므로 세금을 안내도 되는 특징이 있습니다.
단점은 배당형이 아니고 변동 공시이율로 적용되어 수익율이 저조하고
가입하는데 추천대상은 연세드신 분, 50세 이상의 여자 분들이 가입하기에 안성 맞춤 입니다.
나이가 있기 때문에 보수적으로 원금보장에 10년뒤에 바로 받아야 하기 때문입니다.
변액연금보험
장점은 원금보장 및 비과세 연금 상품이라는 점 입니다.
최대 장점은 종신연금 전환시 경험생명표를 연금 가입시점의 경험생명표를 적용 받기 때문에
종신연금 받을 때 금액을 좀 더 많이 받을 수 있는 장점이 있습니다.
변액유니버셜은 경험생명표를 연금 가입시점이 아닌 연금개시 시점의 경험생명표를 적용 받기 때문에
종신연금이 변액연금보다는 작게 받게되는 단점이 있습니다.
주식50%+채권50%로 투자를 하기 때문에 수익률 VUL보다는 낮지만 장점이 많은 상품입니다.
변액유니버셜보험
장점은 주식투입비율이 90%이상이 가능하고 비과세 상품이라는 것 입니다.
좀 더 고수익을 원하는 분들에게 안성맞춤인 상품입니다.
단점은 사업비가 좀 많이 빠져나가기 때문에 원금되는 시점은 적어도 6년이상은 보유를 해야 하는 상픔으로
100만원짜리 보험료를 가입하는 것보다 50만원을 가입해서
몇 년 뒤에 보험료 증액을 신청해 100만원까지 다시 납부하여 사업비를 절감하면 좋습니다.
최대 50만원 미만으로 가입하는게 좋습니다.(사업비 과다로 인함)
변액유니버셜은 장기성상품입니다.
물론 적립식펀드 역시 효과적인 투자를 위해서는 3~5년 가량의 중장기적 플랜을 세우고 접근해야 합니다.
정액분할방식을 응용한 만큼 위험은 많이 떨어지지만,
투자상품이기 때문에 접근에 되도록 신중하고 주위의 전문가를 적극적으로 활용해야
좋은 결과를 얻을 수 있습니다.
변액유니버셜과 적립식펀드가 장단기적으로 차이가 나는 가장 큰 이유는
각 상품마다 판매구조의 차이가 있기 때문입니다.
첫번째는 변액유니버셜에 존재하는 사업비이고
다음은 두 상품의 펀드제반수수료의 차이 입니다.
수수료의 경우 적립식펀드가 약 2.5%내외이고 변액유니버셜의 경우 0.5~6% 내외 입니다.
따라서 장기적인 투자의 개념에서 보다 낮은 수수료를 제한 변액유니버셜이
장기간의 복리효과를 살린다는 점에서 유리합니다.
두 상품의 순익분기점은 약 8~9년 정도입니다.
각각의 상품을 정확히 분석해야할 필요가 있을 것입니다.
변액유니버셜 상품은 종신보험과 마찬가지로 다양한 특약을 부과할 수 있습니다.
특약의 종류와 보장의 크기에 따라 금액은 얼마든지 차이가 날 수 있습니다.
따라서 정확히 설계를 받아보기 전에는 미리 판단하기가 쉽지 않습니다.
불입은 가급적 장기로 하되, 적정 유지기간은 약 55~60세 가량으로 계획하면 될 것 입니다.
최저금액은 보험사에 따라 차이가 나지만, 10만원부터 가입할 수 있는 회사도 있습니다.
수익률을 매우 민감함 부분이지만,
정액분할투자의 개념에서 일반적으로 위험프리미엄을 감안해
약 13%가량을 연수익률로 거둘 수 있을 것입니다.
이는 적립형펀드도 크게 차이가 나지 않습니다.
다만 변액의 경우는 보다 장기적으로 접근이 되기 때문에
단기적인 변동에 따른 위험요소는 그만큼 줄어든다고 생각하시면 됩니다.
보험 상험상품에 간접투자를 결합시킨 이유는
정해진 금액의 미래가치 하락을 헤지할 수 있는 투자의 효과를 부여하기 위한 것이나
신탁 자산의 불안정성으로 인해 고수익 고리스크의 간접 투자 상품이란 것을 명심해야 합니다.
적립식 펀드와의 차이점을 몇가지 살펴보면,
1. 변액유니버셜보험은 10년 이상 유지시 에는 비과세가 적용됩니다.
이에 반해 적립식펀드는 주로 1~5년 내의 투자 상품으로 세금우대까지만 가능합니다.
다만 적립식펀드의 과세는 크게 의미를 두실 필요가 없습니다.
거의 비과세에 가깝습니다.
2. 투신사의 적립식 펀드운용수수료에 비해 수수료가 저렴합니다.
앞서 말씀드렸다시피, 투신사의 적립식 펀드운용수수료가 1.5%~2.5%인데 반해
변액유니버셜보험은 대체로 1% 미만이므로
적립식펀드와 동일한 수익이 났을 때는 변액유니버셜보험이 한결 유리합니다.
3. 불입액을 줄이거나 늘릴 수 있는 것은 물론 보험료납입의 중단도 가능합니다.
이 경우엔 기본 보장을 유지하는데 필요한 최소한의 보험료가
매달 해약환급금에서 자동으로 인출돼 보험효력이 일정기간 동안 유지 됩니다.
적립식펀드의 경우도 추가납입 등 자유로은 입금이 가능하지만
납입중지가 가능하지는 않습니다.
4. 해약환급금의 정해진 범위 내에서 중도인출이 가능합니다.
적립식펀드는 환매라는 조건부적인 출금만이 가능하므로
유동성 측면에서는 변액유니버셜보험이 유리합니다.
5. 일반연금과 일반종신으로의 전환이 가능합니다.
자녀학자금, 결혼자금 등 목적자금으로 활용을 할 수도 있고,
또한 가입기간 동안 종신보험의 보장을 계속 누리다가 개개인의 노후계획에 맞춰
45세 이후부터 연금으로 전환할 수 있습니다.
적립식펀드의 경우는 연금식의 수령 등 전환이 불가능합니다.
6. 시장상황에 따라 펀드 변경 등 다양한 펀드 선택을 통하여 적극적 투자가 가능합니다.
시장상황에 맞춘 펀드변경이 가능합니다.
적립식펀드에서는 거의 불가능하다고 볼 수 있습니다.
물론 엠브렐러 펀드와 같은 상품이 적립식으로 운용된다면 비슷한 구조를 예상해 볼 수도 있습니다.
7. 약정한 사망보험금은 늘 보장됩니다.
납입액의 일정 부분에 한정하여 특별 계정이란 이름으로 신탁 자산에 투자를 하므로
자산운용에 실패해 운용실적이 수익률이 마이너스로 떨어지더라도 보장이 됩니다.
그러나 아무리 좋은 상품이라도 가입목적이 불분명하거나
개인별 필요성에 부합되지 않으면 쓸모가 없는 것이므로
순수한 투자인가 보장을 겸한 투자인가 가입목적은 분명히 하는 것에 앞서
우선 투자 기간에 대한 고려가 선행되어야 합니다.
2~3년 후 주택 마련 등 다른 곳에 투자할 계획이 있는 사람이라면
오히려 투신사의 적립식 펀드가 유리합니다.
보험상품이므로 특성상 10~20년 이상의 장기 투자 상품으로 가입 후
7년까지 사업비를 투자 원금에서 떼어내고
비과세의 혜택은 10년이 지나야 생기는 구조를 가지고 있습니다.
따라서 초기 10년 정도의 기간 동안은 적립식신탁 상품과 같은 수익률을 가정할 때
적립식펀드에 비해 수익률일 뒤쳐질 수 밖에 없습니다.
적립식펀드가 지니지 못한 여러 장점이 극대화 될 수 있으므로
장기적으로 유지할 수 있을 경우에 선택되어져야 합니다.
8. 가입금액은 월 소득의 20%를 넘지 않게 해야 합니다.
연금보험 최종 정리
연금은 어떤시기에 어떻게 가입했느냐에 따라 연금수령액의 차이가 많이 납니다.
요즘은 사회초년생때부터 연금을 가입하는 추세입니다.
그만큼 연금에 대한 관심도도 높아졌고 한살이라도 어릴때 가입하는 것이
연금수령액을 높이는 길이라는 것을 알기 때문입니다.
결국 노후준비는 늦었다고 생각할때가 가장 빠른법 입니다.
먼 미래의 일이라 생각하지 말고 젊을때 부터 본인으 노후를 위한 준비를 해야 하겠습니다.
※ 나에게 필요한 보험을 합리적으로 선택하는 방법
반드시 보험비교사이트를 활용 해야 합니다.
어떤 보험사나 설계사든 자사 보험만을 추천하기 때문에
가장 적합한 보험을 들기가 어렵습니다.
본인에게 가장 적합한 보험을 들기 위해서는
국내 모든 보험사의 보험이나 상품의 비교견적리스트를 받아보고
검토하는 것이 가장 중요합니다.
보험비교사이트의 경우 한 회사의 상품만 취급하는 것이 아니라
각 보험사별 보험관련 모든 상품을 비교할 수 있고
또한 무료 상담 신청할 경우
보험 비교리스트는 기본으로 제공하며 상황에 맞게 보험설계를 바로 해드리기 때문에
자신에게 가장 적합한 보험을 선택할 수 있고
비용 또한 조율이 가능하기 때문에
보험사나 설계사를 통해 가입하는 것보다 대략 10% 정도의 비용을 절감 할 수 있습니다.
현재 공신력과 신뢰도를 두루 갖춘 보험비교사이트로는
30여개 보험사 100여개 상품을 한눈에 비교해 볼 수 있는 국내 최대 보험비교사이트인 인스밸리 와
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노후대책을 위한 연금보험 상품 종류와 연금보험 선택요령
다만 변액의 경우는 보다 장기적으로 접근이 되기 때문에
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정해진 금액의 미래가치 하락을 헤지할 수 있는 투자의 효과를 부여하기 위한 것이나
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적립식 펀드와의 차이점을 몇가지 살펴보면,
1. 변액유니버셜보험은 10년 이상 유지시 에는 비과세가 적용됩니다.
이에 반해 적립식펀드는 주로 1~5년 내의 투자 상품으로 세금우대까지만 가능합니다.
다만 적립식펀드의 과세는 크게 의미를 두실 필요가 없습니다.
거의 비과세에 가깝습니다.
2. 투신사의 적립식 펀드운용수수료에 비해 수수료가 저렴합니다.
앞서 말씀드렸다시피, 투신사의 적립식 펀드운용수수료가 1.5%~2.5%인데 반해
변액유니버셜보험은 대체로 1% 미만이므로
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3. 불입액을 줄이거나 늘릴 수 있는 것은 물론 보험료납입의 중단도 가능합니다.
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매달 해약환급금에서 자동으로 인출돼 보험효력이 일정기간 동안 유지 됩니다.
적립식펀드의 경우도 추가납입 등 자유로은 입금이 가능하지만
납입중지가 가능하지는 않습니다.
4. 해약환급금의 정해진 범위 내에서 중도인출이 가능합니다.
적립식펀드는 환매라는 조건부적인 출금만이 가능하므로
유동성 측면에서는 변액유니버셜보험이 유리합니다.
5. 일반연금과 일반종신으로의 전환이 가능합니다.
자녀학자금, 결혼자금 등 목적자금으로 활용을 할 수도 있고,
또한 가입기간 동안 종신보험의 보장을 계속 누리다가 개개인의 노후계획에 맞춰
45세 이후부터 연금으로 전환할 수 있습니다.
적립식펀드의 경우는 연금식의 수령 등 전환이 불가능합니다.
6. 시장상황에 따라 펀드 변경 등 다양한 펀드 선택을 통하여 적극적 투자가 가능합니다.
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적립식펀드에서는 거의 불가능하다고 볼 수 있습니다.
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7년까지 사업비를 투자 원금에서 떼어내고
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