연금보험 가입요령 (연금보험비교가입)
비과세 연금보험과 소득공제 연금저축
OECD 국가 중에서
우리나라는 고령화 사회로 집입하는 속도가 가장 빠른 나라라고 통계가 나와 있습니다.
그만큼 이제 노령화사회에 대한 준비를 스스로,
그리고 사회와 국가에서 신경을 많이 쓰지 않으면 안될 시기입니다.
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제게 큰 힘이 됩니다.
2005년 한 설문조사에서 10대에게 부모의 노년을 부양해야만 할 의무가 본인에게 있냐는 질문에
50%가 넘는 청소년들이 부모의 노년은 부모가 일정부분 미리 준비해야 한다는
서운한(?) 답변을 했습니다.
또한 과거처럼 조기사망의 확률보다는 장기생존의 확률이 매우 높아지고 있는 시점이면서,
불안정한 고용형태와 과거보다 이른 직장은퇴시기로 인해
노년시기는 더욱 불안정해질 확률이 높아지고 있습니다.
대학 4년을 마치고 군 복무를 마친 대한민국 남성을 기준으로 보게 되면
약 30세때부터 정상적인 사회생활과 경제활동이 가능한 시기라고 볼 수 있습니다.
은퇴시기는 약 60세 경이라고 보면 적당하고
그 이후 생존가능연령은 85세 정도라고 봐도 무방한 시기입니다.
그렇다면...
30세부터 60세까지 약 30년간 소득을 발생하여 해당 소득으로 자녀와 가족을 부양하면서
은퇴 이후 소득이 발생하지 않는 35년간을 노년기로 보내야 한다는
단순하고도 무서운 결론이 도출되게 됩니다.
살기 좋은 대한민국이라서 85세까지 생존한다면 85세까지 돈을 벌어도 시원찮을 판국에
30년 돈 벌어서 남은 35년을 버티라니 참 씁쓸한 일입니만
어찌보면 여느 선진국과 마찬가지인 상황으로 변해가고 있다는 뜻이기도 합니다.
따라서 이런 현실을 직시하고 안정적인 젊은 시기와 유사한 소비형태를 가지면서
노년기를 즐겁게까지는 아니더라도 쪼들리지 않게 보내기 위해서는
미리 은퇴준비나 노후준비를 필수로 해야 합니다.
현대인에게 보험으로 필수보험을 꼽으라면
사망시 나오는 사망보장의 종신보험보다는
살아가는 동안 병원비를 해결해주는 의료실비보험과
노년기에 안정적인 재원이 되어 줄 연금보험을 필수보험으로 꼽아야 할 것 입니다.
그렇다면 열심히 일한 당신이 장미빛 노년을 맞이할 수 있도록
일정부분 도움을 줄 수 있는 연금보험 혹은 연금저축은 어떤 상품일까요?
먼저 연금보험의 경우
대부분 생명보험사에서 판매하는 경우가 많으며
기본적으로 연복리 이자를 책정하여 미리 정해진 연금지급개시일부터
그간 쌓여진 재원을 분할하여 지급하는 형태를 말합니다.
10년 이상 유지하고 연금을 수령할 경우 해당 연금보험은 비과세의 혜택이 주어지며
보험사 별도의 배당금은 지급되지 않습니다만
종신형을 택한 경우 종신토록 연금을 지급받을 수 있습니다.
연금저축(연금보험)의 경우
대부분 손해보험사에서 판매하는 경유가 많으며
역시 연복리 이자를 책정하여
미리 정해진 연금지급개시일부터 그간 쌓여진 재원을 분할하여 역시 지급합니다.
다만 소득공제가 가능한 직업에서는 연간 300만원 한도까지 소득공제가 가능하며
대신 10년 넘게 유지하지 못하면 그간 받은 소득공제는 다시 되돌려주어야 합니다.
해당 상품은 비과세 혜택은 없고 소득공제의 혜택이 있으며
유배당 상품이라서 향후 연금수령 시 보험사의 배당금이 있다면
배당금과 함께 연금을 받을 수 있는 형태의 상품입니다.
다만 종신토록 연금을 보장하지는 않습니다.
그렇다면 불안정한 사회에서,
그리고 초고령화 사회로 가는 살기좋은 대한민국의 국민으로
노년기의 쪼달리는 생활을 하지 않기 위해 스스로 준비할 수 밖에 없는 연금보험은
어떻게 비교하고 가입하는 것이 좋을까요?
첫번째. 소득공제를 받을 것인지 비과세 혜택을 받을 것인지 구분한다
앞서 말씀드렸지만 연금보험과 연금저축의 두 가지 형태가 있습니다.
연금보험은 비과세 혜택과 종신토록 연금을 수령할 수 있는 점이 특정이며
연금저축은 소득공제의 혜택과 배당금이 지급된다는 특징이 있습니다.
따라서 본인에게 적합한 상품이 비과세 상품인지 아니면 소득공제 상품인지
스스로 먼저 판단하시는 것이 좋습니다.
단순히 직장인 소득공제로 연간 300만원 한도까지 공제를 받을 수 있으므로
내돈 들이지 않고 향후 노년자금을 마련하고 싶다면
당연히 손해보험사에서 판매되는 연금저축을 가입하시는 것이 좋습니다.
아니면 생명공학의 발달로 평균수명이 점차 증가하는 시점에서
내가 얼마나 오래 살지도 모른다는 불안감이 엄습하신다면
종신토록 연금을 수령하게 구성할 수 있는 생명보험의 연금보험을 가입하시는 것이 적합합니다.
종신연금형은 연금을 받는 기간을 확정하여 10년, 20년 이렇게 정해지는 확정형보다는
매년 반는 금액은 작을 수 있지만, 살아있는 동안은 평생 연금을 받을 수 있으므로
장수하는 집안에 태어나신 분이라면 평균수명보다 오래 살 수 있을 거 같다고 확신하시면
생명보험사의 연금보험을 선택하시는 것이 좋습니다.
개념적으로는 오래 살아있는 댓가로 빨리 돌아가신 분의 목을 더 받는다고 보면 되는 것입니다.
둘째. 아무리 장기생존이 두려워 연금이 필요하더라도 중단기도 생각하자
아무리 장기생존으로 인한 노년이 불안하여 연금을 준비한다 하더라도
그 사이의 중단기 목적자금이나 지출을 생각하지 않을 수는 없습니다.
즉 미래가 불안하여 연금보험이나 연금저축에
본인의 소득에 비해 너무 과하게 가입을 하게 되면
중단기 저축이나 비상예비자금으로의 지출이 줄어들에 되어,
현금유동성의 저하가 발생하게 되면
손해인 줄 뻔히 알면서도 연금을 해약할 수 밖에 없는 상황을 맞이할 수도 있습니다.
따라서 반드시 보험사의 장기저축상품인 연금보험이나 연금저축을 가입할 때에는
현재 총소득에서 중단기 저축이나 비상예비자금이 얼마나 비중을 차지하고 있는가를 따져보고
그에 상응하는 %로 장기저축인 연금보험이나 연금저축을 가입하셔야 합니다.
이론적인 얘기지만
총소득의 약 30%는 저축을 하는 것이 좋습니다.
이 30%에 해당하는 총저축액에서도 다시 구분을 해야 하는데
30%정도는 중단기 자금활용인 예금이나 적금을 받드시 구성하는 것이 좋고
또 30%는 급전의 활용시 예적금이나 보험해약을 하지 않기 위한
비상예비자금으로 구성을 하는 것이 좋습니다.(CMA 통장 등이 좋은 예가 되겠죠.)
그리고 나머지 20%는 장기저축인 연금보험이나 연금저축을 가입하시면 되며
마지막 20%는 투자 성향에 따라 예적금으로 안정적으로 하시거나
혹은 공격적인 투자성향이라면 적립식 펀드나 주식의 직접투자도 고려해볼 만 합니다.
이렇게 저축액에 대한 포트폴리오를 명확하게 잡으시고
연금보험이나 연금저축을 가입하셔야
향후 급전이 필요한 상황에서 예적금이나 보험을 해약하는 일이 발생하지 않게 됩니다.
세번째. 과거에 가입한 상품이 있다면 가급적 갈아타지 말자
일부 보험설계사분들은 이미 고객이 연금보험이나 연금저축을 가입하고 있음에도 불구하고
해당 상품은 수익률이 좋지 않다느니 하는 말로
해당 연금보험이나 연금저축을 해약케 하고
본인이 판매하는 연금보험이나 연금저축을 가입시키는 일이 간혹 있습니다.
그런데 2000년 전에 가입하신 개인연금저축은
연금을 받을 때 세금을 내지 않기 때문에 현재의 연금저축보다 더 유리합니다.
따라서 그 당시나 그 이전에 가입한 개인연금저축이 있다면
이런 상품은 결코 해약해서는 안됩니다.
이런 상품은 개인연금저축으로 연간 72만원의 소득공제와 함께
연금저축 추가 300만원까지 소득공제가 매년 가능하다는 점도 알아두시기 바랍니다.
네번째. 준비가 늦었거나 목돈이 있다면...
연금은 무보건 일찍 가입하시는게 연복리의 마법의 효과를 누리는 혜택을 맛볼 수 있는데
연금보험가입이 늦었거나 혹은 목돈이 현재 어느 정도 있다면
일시납 즉시연금을 가입하는 것도 좋은 방법이 될 수 있습니다.
즉, 퇴직시기가 되어 퇴직금이 있다거나 그간의 저축으로 모아둔 돈이 있는데
이를 노년자금으로 안정적으로 활용하고 싶다면
일시납 연금보험에 가입하면 그 혜택을 볼 수 있습니다.
특히 퇴직금은 반드시 일정부분 일시납 연금보험으로 돌려두시는 것이 좋습니다.
우리나라는 아직까지의 세대는 부모에게 의존하는 세대임과 동시에
부모가 자식이 결혼하고 난 이후에도 자금이 있다면 자식에게 자금을 선뜻 내주는 그런 문화입니다.
그렇다보니 30년간 뼈빠지게 일해서 받은 퇴직금을 그대로 둘 경우
결혼한 딸이 징징 울면서 찾아와 남편 사업이 망해간다며 돈 좀 구할수 없냐고 할 경우
사위와 딸을 위해 선뜻 퇴직금의 일부가 나가게 되며
또 몇년뒤 이번에는 철없는 아들이 찾아와
아버지 나 사업을 해볼 계획이니까 저에게 사업자금을 투자하세요 하게 되면
또 퇴직금이 나가게 됩니다.
이렇게 한푼 두푼 나가게 되면
결국 노년자금으로 활용하여도 시원치 않을 퇴직금이 다 없어지고
노년기에 처량한 신세를 면치 못하게 됩니다.
그러므로 퇴직금을 받는 분들이라면,
그리고 그 자금을 노년자금으로 생각하신다면
자식 이기는 부모가 아닌 이상은 일정부분을 연금으로 미리 책정하여
연금보험에 가입해두시는 것이 좋습니다.
다섯번째. 우량한 보험사를 택하여 연금보험을 가입하는 것이 좋다
보장성 보험의 경우 초우량 보험사 상품이
손해율 등을 이유로 중대형 보험사보다 상품의 보장내용이 조금 떨어지는 경우도 있습니다.
반대로 중대형 보험사의 보장성 보험상품은
초대형 보험사를 이겨내기 위해 보장의 조건을 조금 더 좋게 하여 판매하는 경우가 많습니다.
그러나 연금은 노년의 안정적인 자금이 되어야 하므로
가급적 중대형 이상의 우량 보험사를 선택하시는 것이 바람직합니다.
예금자 보호법은 적용을 받는지, 해당 보험사의 자금여력은 충분한지 등을 면밀하게 따져보고
우량 보험사를 선택하여야 합니다.
여섯번째. 세제혜택과 해약시 불이익을 가늠해보자
연금보험과 연금저축은 가입하면 10년내 해약하면 무조건 손해입니다.
앞서 말씀드렸다시피 내 상황에서 비과세 혜택의 연금보험이 더 좋을지
아니면 소득공제가 가능한 연금저축이 더 적합할지를 따져봄과 동시에
중도해지시 기타소득세와 해지가산세가 부과되어
본의 아닌 원금 손실이 없게끔 잘 따져보고 내 상황과 여력에 맞게
연금보험과 연금저축을 가입하여야 합니다.
※ 나에게 맞는 적합한 보험을 함리적으로 선택하는 방법
반드시 보험비교사이트를 활용 해야 합니다.
어떤 보험사나 설계사든 자사 보험만을 추천하기 때문에
가장 적합한 보험을 들기가 어렵습니다.
본인에게 가장 적합한 보험을 들기 위해서는
국내 모든 보험사의 보험이나 상품의 비교견적리스트를 받아보고
검토하는 것이 가장 중요합니다.
보험비교사이트의 경우 한 회사의 상품만 취급하는 것이 아니라
각 보험사별 보험관련 모든 상품을 비교할 수 있고
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