자녀교육비마련 재테크 노하우!! 자녀교육비 어떻게 해야 현명하게 준비할 수 있을까?

재테크이야기 2011. 3. 17. 00:30

자녀교육비마련 재테크 노하우!! 자녀교육비 어떻게 해야 현명하게 준비할 수 있을까?



자녀교육비마련 재테크 노하우


작년 통계에 의하면 대학 한 학기 등록금이 1000만원,
대학 입학 전 자녀 1인당 평균교육비는 60만원이 넘었습니다.
자녀를 키우는 부모 입장에서는
자녀 교육자금 마련에 대한 고민이 한두가지가 아닐 것입니다.
더욱이 우리나라 사람들이 노후대책을 세우지 못하는 가장 큰 이유중 하나가
자녀교육비마련 때문이라고 합니다.


그렇다면 이렇게 중요한 자녀교육비마련은
어떻게 준비해야 현명하게 준비할 수 있는 걸까요?



수입과 지출의 현금흐름을 정확하게 파악하고 효율적인 포트폴리오를 세우자

자녀 교육비가 본격적으로 들어가기 시작하는 시기에
어느 정도의 금액이 필요하고
남은 기간 동안 필요한 금액을 만들기 위해
어느 정도의 금액을 적립해야 하는지 계산해 본 적이 대부분 없다고 합니다.
이와 같은 작업을 하기 위해서는
현재 수입과 지출의 흐름을 정확하게 파악하는 것이 필요하고,
불필요한 지출을 줄여 여유자금을 가능한 많이 확보 해 놓는 것이 필요합니다.
즉, 철저한 지출관리를 통해 소비성 지출을 줄이고,
순자산의 증가를 가져다 줄 수 있는 여유자금을
가능한 많이 확보를 해 놓아야 할 것입니다.
지출관리는 예산을 반드시 잡고 가계부나 체크카드, 현금의 사용 등을 통해 관리하면
쉽게 줄여나갈 수 있을 것입니다.


얼마를 어떻게 모아야 할까?

일반적으로 자녀의 교육자금이 본격적으로 들어가는 시기는
대학입학을 하면서 부터 라고 할 수 있습니다.
또한 현대경제연구원 조사에 의하면
초,중,고등학생 1인당 월평균 사교육비는 40만원을 육박하고 있는 것이 사실입니다.
그러나 현재 사교육비의 증가 및 지출에 대한 부담으로
본격적인 대학학자금의 경우 준비를 하지 못해
자녀 스스로 학자금 대출이나 아르바이트를 통해 학비를 마련하는 경우가
우리 주변에서 많이 발생하고 있습니다.



그렇다면, 어떻게 자녀교육자금을 마련할 것인가?

초등학교부터 대학교까지 모든 교육자금을 완벽하게 준비하면 좋겠지만,
일단 대학자금 마련을 위한 경우만 살펴보면,
5세의 경우 20세 대학을 입학하고
연간 약 1천 만원의 학비가 들어갈 것을 예상한다면,(교육비상승률 6%가정)
대략 1억원의 목돈이 필요하게 됩니다.
이를 준비하기 위해서는 15년간 꾸준히 적립을 한다고 가정하면,
기대수익률 8%가정시 매월 30만원 가량을 꾸준히 적립해야만 준비할 수 있게 됩니다.


돈에 꼬리표를 달아보자

매월 현금흐름의 파악과, 필요한 자금의 계산이 끝났다고 한다면,
어떤 방법으로 준비를 해야 할까요?
기간이 10년 이상준비를 해야 하는 상황이기 때문에
선택하는 금융상품이나 방법에 대해 꼬리표를 반드시 달아놔야 합니다.
목적이 분명하지 않다면, 중간에 긴급한 일이 발생할 경우
처음 준비했던 플랜이 끝까지 가지 못하는 상황이 발생할 수 있게 됩니다.
때문에 분명한 목표와 그에 맞는 꼬리표를 달아 놓아야 할 것입니다.



10년 이상 준비해야 하는 교육자금은 어린이 변액유니버셜로...

장기간이 소요되는 목적자금 마련을 위해서는
물가, 금리, 세금을 항상 고려해야 합니다.
향후 물가의 움직임과 금리의 변화되는 방향 및 수준,
준비할 플랜과 세금과의 관계를 따져본다고 한다면,
보험사의 어린이변액유니버셜을 고려하는 것이 바람직할 수 있습니다.
최근 해외펀드가 과세되고 비과세 금융상품이 사라지는 상황에서
어린이변액유니버셜의 경우 만족할 만한 구조와 조건을 보유하고 있기 때문입니다.
자녀가 독립하는 시점이 지나게 되면 주 피보험자의 변경으로
자녀 명의로 된 비과세, 입출금이 가능한 금융상품을 물려줄 수도 있게 됩니다.


물론, 현재 중학교 이상의 자녀를 둔 경우
교육자금을 마련해야 하는 기간이 짦을 수 있는데,
이 경우 어린이펀드나 인덱스펀드 등의 펀드를 이용해 준비할 수도 있습니다.
그러나 펀드변경 등의 어려움이 있기 때문에
보다 세심한 관리와 유지 등이 필요할 것입니다.


자녀 교육열이 우리나라만큼 높은 곳도 사실 없을 것입니다.
그러나, 높은 교육열에 따른 교육자금 마련에 대해서는
계산을 구체적으로 해 본적도, 준비를 하는 경우도 많지 않은 것도 사실입니다.
위와 같은 방법을 통해 현명한 플랜을 세우고 실천해야
만족스런 교육자금을 마련할 수 있을 것입니다.



※ 재테크에 재무설계가 필요한 이유는?

재무설계는 부자들보다 서민층에게 더욱 절실히 필요합니다.
수입이 작고 경제적으로 어려움을 겪을수록 재무진단과 재무설계를 통해
가계금융의 안정적인 기틀을 마련할 수 있도록 해야 하고
장기적으로 내집마련과 노후대책을 위한 최적화된 플랜을 구성해 놓아야 합니다.

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3. 사회초년생으로 자금관리 재무계획을 철저하게 세워야 하는 분들
4. 이제 막 결혼한 신혼부부로 내집마련과 종자돈을 마련해야 하는 분들
5. 과도한 부채로 인해 벌어서 이자 갚기도 어렵다는 분들
6. 현재 금융활동은 하지만 수익률이 미비한 분들

자신이 위 사항중 한가지라도 해당 된다면
필히 재무설계를 통해 자신의 금융활동을 정확하게 진단하고
삶의 단계마다 발생할 수 있는 재무적 문제를 사전에 파악하고 예방해야 합니다.
더불어 재무컨설팅을 통해 종자돈을 마련하고 내 집 마련을 하고 노후준비를 할 수 있는
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자녀교육비마련 재테크 노하우!! 자녀교육비 아떻게 해야 현명하게 준비할 수 있을까

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은퇴준비의 기본은 노후자금 마련!! 20대부터 준비하면 유리한 노후준비 재테크 3원칙

재테크이야기 2011. 3. 13. 00:57

은퇴준비의 기본은 노후자금 마련!! 20대부터 준비하면 유리한 노후준비 재테크 3원칙



많은 사람들이 아름다운 노후를 위한 준비가 필요하다는 것에는 공감하지만
팍팍한 현실에서는 그것도 쉽지가 않습니다.

그렇지만 '당장 먹고 살기도 힘든데 노후 준비를 어떻게'
이런 생각으로 노후준비를 미뤄오는 경우라면 자금이라도 서두르는게 좋습니다.

2009년 통계청 자료를 보면 평균수명이 여성은 82.7세, 남성은 76.1세로 나왔습니다.
앞으로 생활수준이 좋아지면 기대수명은 더 연장 될 수 도 있습니다.
장수는 인간의 오랜 꿈인 반면에,
대책없는 장수는 리스크가 될 수 있습니다.



우리나라의 고령화는 '혁명과 같다'는 말이 나올 정도로
급속도로 진행되고 있다고 합니다.
통계청의 '장래인구 특별추계' 결과에 따르면
우리나라는 2026년 65세 인구가 전체인구의 20%에 이르는 초고령 사회에 진입하게 됩니다.
2050년엔 무려 38.2%까지 올라간다고 합니다.

이정도면 인구 5명중 2명이 노인인 셈입니다.
'늙은 사회'에서 과연 누가 이들을 부양하게 될까요?
노인부양 비율을 보면 2010년엔 15명 이었습니다.
15세에서 64세 인구 100명이 65세 이상 15명을 부양한다는 얘기입니다.
2050년엔 부양해야할 노인 인구가 72명까지 치솟게 됩니다.
나이 들어 어디 기대기도 결코 쉽지 않다는 뜻입니다.



그렇다면 나이 들어서도 일하면 되지 않냐고 하시는 분들이 계시는데,
일자리만 있다면 건강도 챙기면서 활발하게 활동할 수 있겠지만, 문제는 일자리가 없다는 것입니다.
통계청의 2009년 실업자수 증가율을 보면 60세 이상이 40.8%나 됩니다.
1년 만에 절반 가까이가 일자리를 잃거나 떠났다는 얘기입니다.
50대의 실업률도 30.7%나 됩니다.

미리 준비하지 않는 노후는 참으로 대책이 없게 될 것입니다.
국민연금 연구원 패널 조사(2007)에 의하면
서울지역 최소 노후 생활비는 월평균 136만원, 적정 노후 생활비는 월평균 201만원으로 나왔습니다.



그렇다면 노후자금은 과연 얼마나 준비해야 할까요?


예를 들어 희망 은퇴생활비로 월 200만원(현재 가치)을 원하는
신혼부부(남편 30세, 아내 27세)가 있다고 가정합니다.
이들 부부가 평균수명인 남편 77세, 아내 83세까지 산다고 했을 때
남편 은퇴시점(60세)에 필요한 자금은
17억6042만원(물가상승률 4%, 간병비 사망 전 2년간 월 50만원 필요하다고 가정)입니다.
도대체 매월 얼마를 준비해야 이 자금을 마련할 수 있을까요?

만일 부부가 국민연금으로 월 90만원을 수령한다고 하면
노후 기간 받을 자금은 6억6384만원, 부족 자금은 10억9658만원입니다.
이 또한 상당한 금액이지만 지레 포기할 필요는 없습니다.
지금부터 은퇴시점까지 매월 67만원을 저축(투자)하면 8% 수익 가정시
부족 자금 약 11억원을 마련할 수 있습니다.

현재 우리나라는 노후 자금을 위해 '3층 연금'을 권장하고 있습니다.
다시 말해 국민연금, 기업연금, 개인연금의 3가지로 구성하는 것인데,
1층 국민연금과 공무원, 교직원연금 같은 공적연금으로는 국민의 기본적인 수준의 생활을 보장하고,
2층 퇴직금 또는 퇴직연금으로 표준적인 생활의 토대를 마련하며,
3층 개인연금을 통해 비로서 여유로운 노후생활을 보장할 수 있는 것입니다.

따라서 국민연금과 퇴직연금(퇴직금)으로 모자라는 부분은
개인연금을 통해 착실히 자산을 쌓는 것이 줗요합니다.
특히 급여생활자가 아닌 경우 퇴직연금이 따로 없으므로
국민연금을 불입하고 개인연금 비중을 높이는 것이 바람직 하겠습니다.


 
노후준비 재테크 3원칙


첫번째, 지금 당장 시작하라.

대부분의 사람들은 노후 준비를 해야 한다고 생각은 하면서
결혼준비, 내집마련, 자녀교육자금 준비 등
눈앞에 보이는 단기적인 이벤트 때문에 시작하지 못하는 경우가 많습니다.
하지만 노후는 시간이 지나면 누구나 반드시 다가 옵니다.
인생의 1/3을 차지하는 기나긴 기간인 만큼
최대한 빨리 시작해 복리의 효과를 충분히 누리는 것이 바람직합니다.


두번째, 노후생활의 80% 이상은 연금으로 준비하라

우리나라 사람들은 특히 자산 중 부동산의 비율이 높습니다.
자산의 80% 이상이 부동산에 묶여 있어 은퇴 후 현금 유동성으로 어려움을 겪는 일이 흔합니다.

고령화 사회가 진행될수록 부동산 경기는 침체될 가능성이 높습니다.
노후에 임대수입에만 의존하는 것은 우리나라의 인구구조상 많은 리스크를 안고 있습니다.
부동산 자산의 비중이 지나치게 높다면
일부는 처분해 연금으로 준비하는 것이 좋습니다.
매월 받는 연금이 훨씬 안정적인 노후대책이 될 수 있습니다.

평생 안정적으로 지급이 보장되는 연금으로 노후생활비의 80%를 준비하고,
나머지 20%를 이자(배당)소득이나 임대소득과 근로소득 등으로 채우는 것이 바람직합니다.
단, 기대보다 오래사는 '장수리스크'에도 대비하는 차원에서
주거용 주택은 예비자금으로 남겨두도록 합니다.


세번째, 부부가 함께 준비하라

연금은 피보험자가 사망할 때까지 지급되는 평생월급입니다.
즉 연금은 나만의 평생월급인 것입니다.
만약 부부 중 한명만 가입해 노후에 지급되는 연금으로 생활하다가
연금에 가입한 사람이 먼저 세상을 떠났을 경우
홀로 남은 배우자는 연금 없는 힘겨운 노후를 보낼 수 밖에 없게 됩니다.

반드시 부부가 함께 준비해야 하고
오래 살 가능성이 있는 사람이 먼저 가입하고 더 많은 준비를 해야 합니다.
남성보다 여성의 평균 수명이 길기 때문에
여성이 먼저 가입하고 더 많은 연금을 준비하는 것이 좋습니다.



※ 재테크에 재무설계가 필요한 이유는?

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4. 이제 막 결혼한 신혼부부로 내집마련과 종자돈을 마련해야 하는 분들
5. 과도한 부채로 인해 벌어서 이자 갚기도 어렵다는 분들
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